Risque aggravé de santé

Un risque aggravé de santé désigne la situation d'un emprunteur dont l'état de santé présente des particularités médicales susceptibles d'augmenter la probabilité de survenance d'un sinistre couvert par l'assurance de prêt, telles qu'une maladie chronique, un antécédent médical grave ou un handicap reconnu.

Dans le cadre de l'assurance emprunteur, cette notion est centrale car elle conditionne directement les modalités de couverture proposées par les assureurs. Concrètement, un emprunteur atteint de diabète, d'une pathologie cardiaque ou ayant subi un traitement oncologique peut être considéré comme présentant un risque aggravé. Face à ce constat, les assureurs disposent de plusieurs leviers :

• L'application d'une surprime, c'est-à-dire un tarif majoré pour compenser le risque supplémentaire perçu ;
• L'exclusion de garantie portant spécifiquement sur la pathologie concernée ;
• Le refus d'assurance, dans les cas les plus sévères.

Heureusement, des dispositifs existent pour protéger ces profils. La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) encadre précisément ces situations et impose aux assureurs d'examiner tout dossier selon une procédure graduée, favorisant l'accès à l'assurance pour le plus grand nombre.

Pour l'assuré, il est fortement recommandé de ne pas se limiter à l'assurance groupe proposée par la banque prêteuse. La délégation assurance prêt représente une opportunité précieuse : en faisant appel à un assureur alternatif spécialisé dans les risques aggravés, l'emprunteur peut bénéficier de conditions tarifaires plus adaptées et de garanties mieux négociées. Comparer les offres via un courtier spécialisé reste le meilleur réflexe pour optimiser sa couverture tout en maîtrisant le coût global de son crédit immobilier.